Як відбувається оплата карткою Visa з розрахунком у USDC

Покупець може оплатити карткою Visa, а продавець може отримати долари, навіть коли банк використовує USDC для розрахунків із мережею. Запуск Visa у США перемістив платіж фінансової установи на Solana. Годинник, який визначає, коли магазин побачить гроші на своєму банківському рахунку, все ще може йти окремо.

Запуск дає банкам спосіб переміщувати розрахункові кошти поза традиційними робочими годинами. Магазин, який продає той самий товар у суботу, все ще отримує гроші згідно з умовами, узгодженими з його платіжним провайдером. Різниця стає зрозумілою, коли покупку відстежують від термінала до моменту, коли магазин може витратити кошти.

Visa і Lloyds виміряли одну частину цього процесу в живому пілотному проєкті. Гроші надійшли до Visa менш ніж за годину, зокрема у вихідні. Виписка продавця була б місцем, де можна побачити, чи дійшла якась частина цієї економії часу до магазину.

Від термінала до емітента

Припустімо, клієнт купує товар за 100 доларів у суботу, використовуючи звичайну картку Visa. Термінал продавця надсилає запит на авторизацію через платіжного провайдера продавця. Мережа спрямовує його до емітента картки, який вирішує, чи схвалити його.

Схвалення дозволяє магазину завершити продаж. Платіж все ще потрібно зафіксувати й клірингувати, а задіяні установи мають розрахуватися за своїми зобов'язаннями. Платіжний провайдер продавця зараховує кошти магазину за окремо узгодженим графіком виплат.

Оголошення Visa про розрахунки стейблкоїнами в США визначає Cross River Bank і Lead Bank як перших учасників, які використовують USDC через Solana. Переказ від банку до мережі — це та частина процесу, яку Visa описує як переміщення ончейн. Держателю картки не потрібно купувати USDC, щоб банк міг його використовувати.

Де долари стають USDC

Установа, яка надсилає USDC, повинна мати або підтримувати баланс, перш ніж вона зможе розрахуватися. Вона може заздалегідь поповнити гаманець або використати провайдера, щоб допомогти отримати й перемістити токени. Тому конвертація може відбуватися в казначейській операції поза самим оформленням замовлення.

Списання 100 доларів не обов'язково має генерувати переказ 100 доларів на Solana. Зобов'язання банку може відображати пакет транзакцій і коригувань. Оглядач може показувати рух розрахункового балансу, не ідентифікуючи окремі покупки, повернення коштів або держателів карток.

Валюта, яку отримує продавець, залежить від його власної угоди. Продавець, чий провайдер платить у доларах, може й надалі отримувати кредит у доларах, навіть якщо USDC переміщувався між іншими сторонами в тому самому платіжному ланцюжку.

Три годинники працюють протягом вихідних

Перший годинник вимірює час від оформлення замовлення до авторизації. Другий вимірює, коли фінансові установи переміщують гроші для розрахунку. Третій вимірює, коли провайдер продавця вивільняє виплату і коли банк-одержувач робить її доступною.

Visa заявляє, що її сервіс USDC може підтримувати розрахунки сім днів на тиждень. Це може мати значення для банку, який намагається скоротити час, протягом якого він несе зобов’язання на вихідних. Торговець, чий провайдер платить наступного робочого дня, все одно може побачити ту саму дату виплати після того, як банк розрахується швидше.

Щоб встановити вигоду для торговця, порівняйте дві позначки часу для однієї й тієї самої покупки або пакета. Позначка часу в блокчейні показує, коли відповідна установа переказала свої USDC. Виписка торговця показує, коли провайдер зарахував кошти, доступні для витрачання. Коротший проміжок в одному реєстрі лише доводить, що відповідний крок відбувся швидше.

Повернення коштів слідує за картковою транзакцією

Якщо клієнт повертає товар, торговець зазвичай оформлює повернення коштів через свого платіжного провайдера. Карткова мережа та емітент обробляють цю інструкцію згідно з застосовними картковими процедурами. Повернення коштів може змінити пізніші розрахункові баланси, не скасовуючи оригінальну транзакцію в блокчейні.

Ця відмінність має значення при оцінці того, що змінює стейблкоїн. Переказ може бути остаточним у Solana, тоді як покупка залишається предметом повернення коштів або спору згідно з картковою угодою. Сторони можуть узгодити пізніше коригування через власні реєстри та розрахункові зобов’язання.

Докази, які б вирішили питання торговця

Visa розширила свій глобальний пілотний проєкт розрахунків до дев’яти підтримуваних мереж у квітні. Нова підтримувана мережа повідомляє учасникам, де вони можуть переміщати розрахункові кошти. Вигода для торговця потребувала б доказів з боку еквайрингу або виплат, наприклад, зміни провайдером графіка фінансування на вихідних або повідомлення про коротший час до доступного балансу.

Найпереконливіше порівняння поєднало б розрахункові записи із записами про виплати торговцю та зазначало, коли покупку було зафіксовано. Без цієї останньої позначки часу швидша виплата могла б походити від іншої політики пакетування, а не від зміни розрахункового активу.

Продаж на $100 створює кілька зобов’язань

Уявіть, що магазин закриває суботній пакет о 20:00. Кілька покупок, повернення коштів і виправлення потрапляють в один і той самий пакет. Клірингові записи мережі описують позиції, які породжують зобов’язання. Пізніший рух розрахункових коштів може покривати позицію установи за багатьма позиціями, а не валову вартість якогось одного продажу.

Чистий рух залежить від ролі фінансової установи та транзакцій у розрахунковому періоді. Якщо установа має зобов’язання в обох напрямках, суми можуть бути зараховані згідно із застосовними правилами. Право магазину на власну частку визначається з його продажів, повернень коштів і комісій. Цифри можуть відрізнятися, навіть коли всі сторони правильно облікували ту саму покупку.

Ось чому схвалення на $100 не можна відстежити, шукаючи в оглядачі блоків переказ USDC на $100. Платіж у блокчейні може розрахувати значно більше зобов’язання, яке включає численні карткові транзакції. Він також може надійти в іншому часовому періоді, ніж продаж, оскільки платіж не подається, доки відповідні зобов’язання не будуть обчислені.

Запис про продаж на $100 зазвичай починався б із посилання торговця. Еквайр або процесор може пов’язати його з пакетом і виплатою. Банк, який бере участь у розрахунках USDC, може пов’язати свій переказ із звітом про розрахунки мережі. Для з’єднання цих записів потрібні дані звірки установ.

Клієнт може бачити продаж як такий, що очікує обробки, тоді як торговець уже надав товар. Утримання дає клієнту та емітенту уявлення про авторизацію. Остаточне списання з’являється пізніше згідно з процесом емітента. Жоден із цих екранів не встановлює, коли установа-емітент розрахувалася з мережею.

Хто повинен тримати баланс стейблкоїнів

Банку, який надсилає USDC, потрібен доступ до них, коли настає термін платежу. Один підхід — тримати баланс напоготові. Інший — залучати токени від емітента або постачальника ліквідності ближче до моменту, коли їх потрібно надіслати. Обидва підходи покладаються на те, що сторона здатна переміщати активи за домовленістю у відповідний час.

Баланс, утримуваний заздалегідь, може полегшити організацію переказу у вихідні. Він також зв'язує кошти в іншому активі, ніж звичайні банківські баланси, які установа використовує для виконання інших зобов'язань. Цінність утримання такого балансу частково залежить від того, як часто банк його потребує і наскільки легко він може переміщатися між двома формами грошей.

Банк також повинен вирішити, хто контролює гаманець і як затверджуються платежі. Система казначейства повинна зіставляти авторизовану суму та одержувача з транзакцією, надісланою до мережі. Потім вона повинна записати результат щодо непогашеного зобов'язання, щоб той самий баланс не вважався несплаченим після того, як він був переміщений.

Отримання USDC породжує відповідні питання. Установа може зберігати токени для подальшого використання або конвертувати їх у долари через доступний маршрут. Ланцюг, який приймає перекази в неділю, сам по собі не встановлює години, протягом яких кожен банк або посередник зробить відповідний доларовий баланс доступним.

Оголошення Visa про платформу стейблкоїнів ставить операції казначейства, розрахунки та інші можливості стейблкоїнів поруч одна з одною. Ця відмінність важлива, оскільки установі може знадобитися кілька компонентів для отримання, затвердження та звірки платежу в стейблкоїнах. Переказ у блокчейні — це один крок у цьому робочому процесі.

Lloyds виміряв надходження грошей до Visa

Lloyds і Visa повідомили, що Lloyds розрахував зобов'язання на суму 750 000 доларів протягом семиденного пілотного проєкту в реальних умовах. Банк заявив, що кошти надійшли до Visa менш ніж за годину, зокрема у вихідні. Місце призначення та період важливі. Повідомлений час описує надходження коштів до мережі в рамках пілотного проєкту.

Продавцю, який оцінює швидкість виплат, знадобиться інший запис. Він міг би надійти від еквайєра, який показує, що магазини отримали доступні баланси раніше, або з виписки продавця, пов'язаної з відповідною партією платежів. Показник Lloyds є корисним доказом для переказу від банку до мережі у вихідні, оскільки саме цей крок він вимірював.

Порівняння з попереднім маршрутом також вимагало б використання тієї самої початкової події. Таймер, що починається, коли банк подає розрахунковий переказ, не можна безпосередньо порівнювати з таймером, що починається з оформлення замовлення клієнтом. Останній включає авторизацію, захоплення та кліринг ще до того, як переказ стає актуальним.

Одна з причин, чому банки звертають увагу на цей інтервал, — це час між виникненням і погашенням зобов'язання. Якщо банк може розрахуватися в суботу замість того, щоб утримувати цю позицію до пізнішого вікна, він може змінити свою роботу казначейства. Отримана вигода може залишатися на боці банку, навіть якщо умови оплати для продавця залишаються тими самими.

Розгортання вийшло за межі будь-якого одного пілотного проєкту. Crypto.news повідомляв про обсяг розрахунків у стейблкоїнах Visa та карткові програми. Показник розрахунків вимірює рух коштів через програму. Це окремий показник від роздрібних витрат або вартості виплат продавцям, завершених достроково.

Суботній продаж може дати кілька різних дат виплат

Припустімо, що договір еквайєра дає магазину доступ до його суботніх надходжень у понеділок. Банк міг би перемістити свої розрахункові кошти в неділю, і магазин все одно міг би отримати виплату в понеділок. Еквайрингова угода встановлює графік виплат, який більш ранній переказ банку автоматично не скидає.

Припустімо, натомість еквайєр уже сплачує відповідним торговцям у суботу за рахунок власних коштів. Торговець може бачити гроші раніше, навіть якщо установи розраховуються пізніше. Переведення розрахунків на USDC може змінити час, протягом якого еквайєру потрібно фінансувати цей аванс, не скорочуючи виплату, яку торговець уже отримує в день продажу.

Існує також випадок, коли зміна може дійти до магазину. Еквайєр може надавати кошти в доступ після настання визначеної розрахункової події та підтримувати виплати через маршрут, що працює у вихідні. Якщо новий розрахунок усуває затримку, яка раніше зупиняла виплату, час може покращитися. Угода торговця та записи облікового запису покажуть, чи це сталося.

Ці сценарії відрізняються, оскільки торговець і фінансові установи укладають окремі домовленості. Еквайєр також може резервувати кошти на ризики, накладати утримання на нетипову транзакцію або платити деяким торговцям швидше, ніж іншим. Ці політики можуть пояснити відмінності між двома магазинами, що використовують ту саму платіжну мережу.

Найчистіше порівняння вибрало б той самий тип торговця й облікового запису, зафіксувало час авторизації та визначило маршрут, використаний для надання коштів у доступ. Потім воно могло б порівняти виплати у вихідні до та після нового розрахункового маршруту. Порівняння між непов’язаними бізнесами мало б враховувати їхні різні контракти та засоби контролю ризиків.

Що залишається за картковою мережею, коли покупку оспорюють

Чарджбек може розпочатися значно пізніше після завершення розрахункового переказу. Емітент картки та еквайєр обробляють спір через наявний процес мережі. Пізніше коригування може змінити майбутній баланс між фірмами, навіть якщо попередній переказ USDC залишається в ончейні.

Той самий принцип застосовується до часткового повернення коштів. Магазин може погодитися повернути 25 доларів із продажу на 100 доларів. Емітент може зарахувати кошти клієнту за картковою домовленістю, і коригування можна звірити окремо від переказу, яким було сплачено попереднє чисте зобов’язання.

Для покупця важливо, коли з’являється зарахування та які права на оспорювання застосовуються до картки. Для торговця важливо, як відраховується повернення коштів або чарджбек і чи змінює це наступну виплату. Вибір банком розрахункового активу сам по собі не дає цих відповідей.

Операційна проблема з розрахунковим переказом має власний шлях вирішення. Якщо установа надсилає неправильну суму або її транзакція затримується, вона має звірити розбіжність зі своїм контрагентом. Особа, яка повертає товар, зазвичай повинна й надалі діяти через процес повернення коштів торговця, оскільки саме там було зафіксовано клієнтську транзакцію.

Таким чином, ончейн-записи та карткові записи слугують різним цілям, коли виникає спір. Ланцюг може встановити, що токени перемістилися. Записи емітента, еквайєра та торговця можуть встановити причину коригування конкретного карткового списання та що було зараховано клієнту.

Чим картка, що фінансується стейблкоїном, відрізняється від розрахунків у USDC

Клієнт може використовувати картку, що фінансується балансом стейблкоїна. Це описує, звідки надходять гроші клієнта. Постачальник може списувати з балансу, конвертувати його або використовувати як заставу згідно з умовами продукту. Магазин усе одно може приймати покупку через свій звичайний картковий термінал.

Банк також може використовувати USDC для виконання зобов’язання, що виникло зі звичайних карткових платежів. У такому разі клієнт може платити з доларового рахунку й ніколи не тримати стейблкоїн. Блокчейн використовується між установами, які розраховують частину платіжного процесу.

Ці домовленості можуть існувати разом. Карткова програма, що фінансується гаманцем, може використовувати постачальника для зберігання та конвертації, а одна з фінансових установ може використовувати стейблкоїн для розрахунків. Наявність однієї домовленості не встановлює, що інша застосовується до кожної покупки.

Висвітлення Crypto.news ранніх тестів розрахунків Visa на Solana дає контекст для інституційного боку. Мережа тестувала, як використовувати USDC у своїх розрахункових потоках, ще до пізнішого розгортання в банківській системі США. Ця хронологія допомагає відрізнити розширення кола відповідних учасників від зміни на терміналі.

Те саме розрізнення застосовується в різних мережах. Crypto.news висвітлював розширення Rain на Mastercard поряд з його наявним бізнесом із Visa. Постачальник може підтримувати послуги емісії або розрахунків під кількома брендами. Клієнтський застосунок і установа, що переміщує розрахункові кошти, можуть бути різними суб’єктами.

Більше блокчейнів дає установам більше маршрутів

Квітневе розширення Visa додало п'ять підтримуваних блокчейнів до пілотної програми, яка вже використовувала Avalanche, Ethereum, Solana та Stellar. Більший список може полегшити установі-учаснику використання мережі, сумісної з її інфраструктурою. Кількість підтримуваних мереж не вказує, які маршрути несуть найбільший обсяг.

Банк все ще повинен використовувати прийнятий актив у цільовій мережі та спрямувати його до правильного призначення. Баланс в одній мережі може потребувати конвертації або іншого врегулювання, перш ніж його можна буде використати в потоці, налаштованому для іншої. Список підтримуваних мереж описує маршрути, доступні в рамках програми, тоді як власні механізми контролю установи визначають, які маршрути вона може використовувати.

Мережа також може впливати на те, як сторони вимірюють підтвердження та скільки коштує подати переказ. Банк і Visa потребують спільного підходу до того, коли платіж вважається отриманим. Час, зафіксований оглядачем, може бути ранішим за час, коли установа завершила свої внутрішні перевірки.

Відповідний ризик може зміститися з робочих годин банку на доступ до активу та мережі. Команда казначейства може бути змушена враховувати перебої в роботі мережі, схвалення зберігання та доступність конвертації. Ці вимоги не роблять кожен платіж повільнішим. Вони пояснюють, чому установі потрібен операційний процес, що виходить за межі її здатності надіслати токен.

Банк продавця може бути поза всіма цими рішеннями. Локальна виплата може залишатися під контролем власних годин установи-одержувача та умов еквайєра. Швидша розрахункова система досягає магазину, коли решта етапів дозволяє зробити раніше отримані кошти доступними.

Що може встановити показник обсягу розрахунків

Повідомлений річний показник розрахунків перетворює активність за коротший період на річний темп. Він може допомогти порівняти швидкість, з якою зростає програма. Його слід відрізняти від суми, фактично розрахованої за завершений календарний рік.

Обсяг розрахунків також може поєднувати активність кількох установ і маршрутів. Зростаюче число може означати, що існуючі учасники більше користуються послугою, приєдналися нові установи або більша частка платежів перейшла на прийнятні мережі. Сукупний показник сам по собі не може розділити ці пояснення.

Crypto.news досліджував як відстежуються витрати за картками зі стейблкоїнами, зокрема чому одна подія розрахунку може представляти багато покупок.

Кількість карткових програм відповідає на інше питання. Вона може встановити, скільки програм компанія заявляє як активні, відповідно до її визначення. Вона не може встановити, скільки продавців отримують стейблкоїни, як часто певна програма розраховується в USDC або як швидко її продавцям платять.

Crypto.news також повідомляв про запуск картки MetaMask із самостійним зберіганням. Запуск споживчої картки дає окремий тип доказів порівняно з даними розрахунків банку. Він описує, на що користувач може розраховувати під час витрачання, тоді як обсяг розрахунків вимірює зобов'язання між установами-учасниками.

Продавець, який оцінює впровадження, повинен звернути особливу увагу на те, що відбувається після прийняття платежу. Еквайєр може пропонувати виплати в стейблкоїнах як окрему функцію, але наявність розрахункового маршруту Visa не вказує, які еквайєри їх пропонують або які продавці їх обрали. Умови договору та записи про виплати відповідають на це питання.

Недільний переказ USDC може залишити конвертацію в долари на понеділок

Установа на стороні одержувача може прийняти стейблкоїн, все ще потребуючи доларів для інших зобов'язань. Вона може зберегти баланс токенів і використати його знову або мати домовленість про погашення чи конвертацію. Вибір визначає, чи доведеться їй чекати на інший процес, перш ніж вартість стане доступною для витрачання на банківському рахунку.

Прямий ончейн-платіж може скоротити час між авторизацією командою казначейства та отриманням токенів її контрагентом. Пізніша конвертація має власний відлік часу. Якщо кінцевою точкою є виплата в доларах, ефективна швидкість залежить від того, коли завершиться остання необхідна конвертація або зарахування.

Продавець, чий еквайєр пропонує миттєві виплати в доларах, може ніколи не побачити цієї конвертації. Еквайєр може використовувати попередньо поповнений рахунок або власну ліквідність. Переказ стейблкоїнів все ще може змінити те, як еквайєр поповнює свої кошти або як довго він несе витрати.

Банк також повинен звіряти транзакції, які перетинають звітну дату відсікання. Переказ, здійснений у неділю, може з'явитися в одній системі раніше, ніж у виписці, сформованій іншою. Установам потрібен узгоджений спосіб пов'язати переказ із зобов'язаннями, які він погасив, включаючи будь-які повернення коштів або коригування, вже наявні в пакеті.

Crypto.news повідомляв про карткову інфраструктуру, яка переміщує вартість між цифровими гаманцями та існуючою платіжною мережею. Розподіл обов'язків пояснює, чому той самий досвід оформлення замовлення може підтримуватися різними комбінаціями емітентів, кастодіанів і постачальників розрахунків.

Виписка продавця — це місце, де заява про швидкість зустрічається з продажем

Змістовне порівняння для продавця фіксувало б, коли клієнт сплатив, коли продавець зафіксував транзакцію та коли кошти стали доступними для зняття. Посилання на виплату від процесора може пов'язати останній крок із платіжним пакетом. Звіт про звірку установи потім може визначити використаний маршрут розрахунків.

Позначка часу, яка вказує, що виплату було ініційовано, не обов'язково показує, коли кошти стали доступними. Банк-одержувач може застосовувати власне вікно обробки, тоді як еквайр може утримувати частину надходжень продавця як забезпечення проти чарджбеків. Порівняння має використовувати ту саму подію з обох сторін.

Найчистіший тест — це повторюване порівняння подібних транзакцій за тією самою угодою з продавцем. На один швидший платіж може вплинути зміна в пакетній обробці, день тижня або політика ризику продавця. Послідовне скорочення часу до доступного балансу після зміни розрахунків було б сильнішим доказом.

Подібний тест можна застосувати й до витрат. Фінансова установа може виміряти вартість утримання та переміщення USDC, конвертації балансів і операційного кастодіанства. Продавець може порівняти комісії за обробку, витрати на виплати та будь-які резерви. Економія в одній частині ланцюга потребує зміни комерційних умов, щоб проявитися на іншій стороні.

Переказ стейблкоїнів все ще може бути корисним, навіть коли умови для продавця залишаються незмінними. Установа може мати можливість розраховуватися у вихідні, зменшувати дефіцит фінансування або легше переміщувати ліквідність між операційними регіонами. Це переваги, які слід описувати там, де вони виникають.

Для суботнього продажу докази, таким чином, закінчуються у двох різних місцях. Visa та її учасники можуть показати, коли USDC надійшли до мережі. Продавець може показати, коли надходження від продажу з'явилися як доступні гроші. Успішний тест швидшої виплати продавцю потребує обох записів.

Квитанція клієнта все ще належить до карткової покупки

Клієнт, перевіряючи продаж на 100 доларів, зазвичай шукатиме квитанцію та запис на картковому рахунку. Ці записи ідентифікують продавця, списання та суму. Вони є доказами, які потрібні клієнту, якщо сума зміниться, якщо належить повернення коштів або якщо транзакція була здійснена в іншій валюті.

Переказ стейблкоїнів банку належить до іншого набору записів. Він може бути деномінований у USDC, навіть коли виписка клієнта показує долари, а магазин отримав банківський кредит. Установа може звірити ці записи, пов'язавши продаж зі своєю кліринговою інформацією, а клірингову інформацію — із зобов'язанням щодо розрахунків.

Магазин, який приймає карткові платежі в іншій валюті, також може зіткнутися з комісіями за обмін іноземної валюти або конвертацією на іншому етапі. Використання USDC в одній інституційній ланці не визначає обмінний курс, запропонований покупцеві, або курс, використаний для виплати. Угода продавця та умови власника картки регулюють ці комісії.

Ці записи дають звітності практичний тест. Квитанція продавця встановлює факт продажу, звірка установи визначає шлях розрахунків, а банківська виписка продавця показує виплату. Останній запис — це той, який встановлює, чи швидший переказ у вихідні дні мав значення для магазину.

На що звернути увагу

• Інституційне врегулювання: Visa та банки-учасники можуть показати, який обсяг вартості було переміщено та коли вони вважали зобов'язання врегульованими.
• Умови виплат у вихідні: Угоди з еквайєрами можуть показати, чи отримує продавець кошти у вихідні, чи все ще чекає на робочий день.
• Доступність конвертації: Банки та провайдери можуть показати, коли отриманий стейблкоїн стає доступним доларовим балансом там, де потрібна конвертація.
• Виписки продавця: Порівняння часу захоплення та доступних балансів може встановити, чи отримав продавець швидшу виплату.
• Визначення звітності: Опубліковані цифри повинні розрізняти витрати за картками, річний обсяг врегулювання та платежі, виплачені продавцям.

Поширені запитання